Sondertilgung-Rechner

Was zeigt dir ein Sondertilgung-Rechner?

Ein Sondertilgung-Rechner vergleicht dein Darlehen in zwei Varianten: einmal läuft es unverändert weiter, einmal zahlst du zusätzlich Geld auf die Restschuld. Daraus ergeben sich die neue Restschuld, die Zinsersparnis, die veränderte Laufzeit oder eine niedrigere Rate.

Der wichtigste Punkt: Eine Sondertilgung wirkt direkt auf die Restschuld. Auf diesen Teil fallen danach keine Darlehenszinsen mehr an. Bei einer Baufinanzierung ist das besonders spürbar, weil die Restlaufzeit oft lang ist und sich eingesparte Zinsen über viele Monatsraten sammeln.

Du gibst Restschuld, Sollzins, Rate oder Restlaufzeit, Höhe und Häufigkeit der Sondertilgung ein und wählst, ob du die Laufzeit verkürzen oder die Rate senken willst.

Die Rechnung ist eine Modellrechnung. Sie bildet die eingegebenen Werte sauber ab, ersetzt aber nicht deinen Darlehensvertrag. Ob du in genau dieser Höhe sondertilgen darfst, wann die Zahlung möglich ist und ob Kosten entstehen, steht in deinen Vertragsbedingungen. Bei Tilgungen über das vereinbarte Recht hinaus kann eine Vorfälligkeitsentschädigung relevant werden.

Wie rechnet man Sondertilgung und Zinsersparnis?

Die Rechnung läuft monatlich. In Worten lautet sie: Die Zinsen eines Monats ergeben sich aus der aktuellen Restschuld mal Sollzins, geteilt durch die Monate eines Jahres. Danach wird die Monatsrate verrechnet. Der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil erhöht sich. Eine Sondertilgung senkt die Restschuld zusätzlich und damit alle folgenden Zinsanteile.

Ein Beispiel: Bei 150.000 € Restschuld, 3,5 % Sollzins und 240 Monate Restlaufzeit ergibt sich eine Monatsrate von 869,94 €. Ohne Sondertilgung entstehen bis zur vollständigen Rückzahlung 58.785,57 € Zinsen, die Laufzeit beträgt 20 Jahre.

Zahlst du einmalig 10.000,00 € zusätzlich, sinkt die Restschuld sofort auf 140.000,00 €. Bei gleichbleibender Rate fallen danach 49.289,70 € Zinsen an. Die Zinsersparnis ist die Differenz aus beiden Varianten: 58.785,57 € minus 49.289,70 € ergibt 9.495,87 €. Die Restlaufzeit sinkt von 20 Jahre auf 18 Jahre und 2 Monate. Das sind 22 Monate weniger.

Bei der Auswertung hilft auch der Blick auf die Zinsbindung. Im Beispiel liegt die Restschuld nach Zinsbindung ohne Sondertilgung bei 87.974,11 €, mit Sondertilgung bei 73.790,61 €. Das kann für die spätere Anschlussfinanzierung relevant sein, weil du mit einer niedrigeren Restschuld in die nächste Finanzierungsphase gehst.

Laufzeit verkürzen oder Rate senken?

Du kannst eine Sondertilgung meist auf zwei Arten betrachten: Entweder bleibt die Monatsrate gleich und du bist früher schuldenfrei, oder du nutzt die niedrigere Restschuld für eine kleinere Rate. Was besser passt, hängt von deinem Ziel ab.

Beim Ziel Laufzeitverkürzung bleibt die Rate unverändert. Das beschleunigt die Tilgung, weil nach der Sonderzahlung mehr von jeder Rate in die Rückzahlung fließt. Im Beispiel mit 10.000,00 € Sondertilgung bei 150.000 € Restschuld sinkt die Laufzeit auf 18 Jahre und 2 Monate. Die Zinsersparnis beträgt 9.495,87 €.

Beim Ziel Rate senken bleibt die Laufzeit gleich. Die monatliche Belastung wird kleiner, dafür ist die Zinsersparnis geringer. Bei denselben Eckdaten sinkt die Monatsrate von 869,94 € auf 811,94 €. Das sind 58,00 € weniger pro Monat. Die Zinsersparnis beträgt 3.918,65 €, die Restlaufzeit bleibt bei 20 Jahre.

Für die Praxis heißt das: Wenn du die laufende Belastung gut tragen kannst, bringt die Laufzeitverkürzung in der Regel mehr Zinsersparnis. Wenn dein Budget enger geworden ist, kann die Ratensenkung trotzdem sinnvoll sein. Dann kaufst du dir finanziellen Spielraum, zahlst aber länger weiter.

Was bringt eine jährliche Sondertilgung bei der Baufinanzierung?

Jährliche Sondertilgungen können die Wirkung stark verstärken, weil die Restschuld immer wieder zusätzlich sinkt. Besonders deutlich wird das, wenn der Sondertilgungsbetrag jedes Jahr genutzt wird und die Rate unverändert bleibt.

Ein Beispiel für 5 % Sondertilgung: Bei 250.000 € Restschuld entspricht das einer jährlichen Sonderzahlung von 12.500 €. Bei 2,8 % Sollzins und 240 Monate Restlaufzeit sinkt die Laufzeit von 20 Jahre auf 9 Jahre und 10 Monate. Die Zinsersparnis liegt bei 42.272,46 €. Insgesamt werden 125.000,00 € sondergetilgt.

Ein größeres Beispiel zeigt den Effekt noch deutlicher: Bei 280.000 € Restschuld, 3,8 % Sollzins, 1.400,00 € Monatsrate und 14.000,00 € jährlicher Sondertilgung sinkt die Laufzeit von 26 Jahre und 6 Monate auf 11 Jahre. Die Zinsen fallen von 164.267,62 € auf 60.080,69 €. Die Ersparnis beträgt 104.186,93 €.

Trotzdem ist jährlich nicht automatisch besser für jede Situation. Du brauchst das Geld wirklich frei verfügbar. Wenn du dadurch keinen Puffer mehr hast, kann eine Sondertilgung später zu Liquiditätsproblemen führen. Gerade bei einer selbst genutzten Immobilie solltest du Rücklagen für Reparaturen, Modernisierung und Einkommensschwankungen einplanen, bevor du alles in die Tilgung steckst.

Typische Fehler beim Sondertilgung berechnen

Ein häufiger Fehler ist, nur auf die Höhe der Sonderzahlung zu schauen. Entscheidend sind auch Sollzins und Restlaufzeit. 5.000 € Sondertilgung bei 60.000 € Restschuld, 4,5 % und 5 Jahren Restlaufzeit sparen 1.205,35 € Zinsen. 30.000 € Sondertilgung bei 300.000 € Restschuld, 2,5 % und 25 Jahren Restlaufzeit sparen 23.770,36 € Zinsen. Der zweite Betrag ist höher, aber auch Ausgangslage und Laufzeit sind völlig anders.

Ein weiterer Fehler: Sondertilgung und Geldanlage werden mit Bruttozinsen verglichen. Die Rendite der Sondertilgung entspricht dem eingesparten Sollzins und ist sicher, solange der Kredit sonst planmäßig weitergelaufen wäre. Bei 3,5 % Sollzins entspricht das einem gleichwertigen Anlagezins vor Abgeltungsteuer von 4,75 %. Bei 4 % Sollzins liegt der vergleichbare Anlagezins vor Abgeltungsteuer bei 5,43 %.

Achte außerdem auf Vertragsgrenzen. Wenn dein Darlehen jährliche Sondertilgungen nur bis zu einem bestimmten Anteil erlaubt, kannst du nicht beliebig viel ohne Folgen einzahlen. Bei Zahlungen außerhalb des vereinbarten Rechts gelten andere Regeln. Auch der Zeitpunkt zählt: Eine Zahlung früher im Jahr wirkt länger auf die Restschuld als eine spätere Zahlung, sofern dein Vertrag beides zulässt.

Für eine Entscheidung hilft diese Reihenfolge: erst Notgroschen sichern, dann Vertragsrecht prüfen, dann Sondertilgung mit Alternativen vergleichen. Wenn du die Rate senken willst, rechne bewusst mit der kleineren Entlastung bei den Zinsen. Wenn du schneller schuldenfrei werden willst, wähle im Rechner die Laufzeitverkürzung.