BU-Bedarf

Was zeigt dir der BU-Rechner wirklich?

Der BU-Rechner schätzt deinen monatlichen Nettobedarf, falls du berufsunfähig wirst. Er ersetzt keine Tarifprüfung und berechnet keinen Beitrag. Du bekommst also keine Aussage dazu, ob ein Versicherer dich annimmt, welchen Bruttobetrag du vertraglich wählen musst oder wie deine spätere BU-Rente steuerlich behandelt wird.

Die Rechnung arbeitet bewusst mit Nettobeträgen. Das ist praktisch, weil Miete, Lebenshaltung, Kreditrate oder private Vorsorge ebenfalls aus deinem verfügbaren Einkommen bezahlt werden. Gleichzeitig ist die Grenze klar: Der benötigte vertragliche Bruttobetrag kann höher liegen als der Nettobedarf aus dem Rechner.

Du gibst dein heutiges Nettoeinkommen, deine eigene Ersatzquote, notwendige Ausgaben, zusätzliche Vorsorge, bereits sichere Leistungen sowie Laufzeit- und Inflationsannahmen ein.

Wie berechnet der BU-Rechner den BU-Bedarf?

Die Rechnung vergleicht zwei Wege zum Zielbudget. Zum einen wird dein heutiges Netto mit deiner frei gewählten Quote angesetzt. Zum anderen werden deine notwendigen Ausgaben bei Berufsunfähigkeit plus zusätzliche Altersvorsorge oder Mehrkosten betrachtet. Der höhere Wert ist das geplante Monatsbudget. Davon werden nur sichere Nettoleistungen abgezogen, die im betrachteten BU-Fall tatsächlich verfügbar sind.

Beispiel: Bei 2.500 €/Monat netto und 75 % Ersatzquote ergibt sich ein geplantes Monatsbudget von 1.875,00 €. Wenn keine sicheren Nettoleistungen vorhanden sind, fehlt auch genau dieser Betrag. Der Rechner rundet den Nettoplan auf volle 50-€-Schritte, hier also auf 1.900,00 €.

Bei einem heutigen Alter von 35 Jahren und einem Vertragsende mit 67 Jahren läuft die Planung über 32 Jahre. In diesem Beispiel gibt es keine Lücke bis zum geplanten Ruhestand, deshalb liegt das Brückenbudget in heutiger Kaufkraft bei 0,00 €. Die angezeigte Zusatzleistung bei durchgehendem Bezug beträgt 729.600,00 €. Diese Summe unterstellt einen ununterbrochenen Bezug ab heute und ist keine Leistungszusage.

Warum Ausgaben deinen BU-Bedarf verändern können

Eine feste Quote ist nur ein Planungsansatz. Deine tatsächlichen Ausgaben können zu einem höheren Bedarf führen. Das siehst du besonders, wenn laufende Verpflichtungen, private Vorsorge oder Mehrkosten im BU-Fall höher sind als der reine Einkommensanteil.

Im Beispiel mit 3.000 €/Monat netto und 75 % Ersatzquote wäre die Quote allein niedriger als der Ausgabenansatz. Bei notwendigen Ausgaben von 2.600 €/Monat und zusätzlicher Vorsorge von 200 €/Monat liegt das geplante Monatsbudget bei 2.800,00 €. Wenn bereits 500,00 € sichere Nettoleistungen vorhanden sind, bleibt ein zusätzlicher monatlicher Nettobedarf von 2.300,00 €.

Das zeigt den wichtigsten Praxispunkt: Trage Zusatzkosten nur ein, wenn sie noch nicht in deinen Ausgaben enthalten sind. Sonst zählst du denselben Bedarf doppelt. Sichere Leistungen gehören ebenfalls nur hinein, wenn sie im betrachteten BU-Fall wirklich gezahlt werden. Unsichere Annahmen machen die Lücke künstlich klein.

BU-Rente und Erwerbsminderungsrente sind nicht dasselbe

Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung sind unterschiedliche Leistungsfälle. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente darf deshalb nicht automatisch von deinem BU-Bedarf abgezogen werden. Der Rechner behandelt sie nur als zusätzliches Szenario, wenn du diese Betrachtung ausdrücklich auswählst.

Ein Beispiel zeigt die Trennung: Bei 3.500 €/Monat netto und 80 % Ersatzquote liegt das geplante Monatsbudget bei 2.800,00 €. Im separaten EM-Szenario wird eine EM-Rente nach Steuer und Beiträgen von 600 €/Monat betrachtet. Dann zeigt der Rechner zusätzlich einen Bedarf im EM-Szenario von 2.200,00 €. Der primäre BU-Bedarf bleibt aber 2.800,00 €.

Auch die Laufzeit gehört zur Einordnung. Wenn der Vertrag mit 63 Jahren endet und der Ruhestand erst mit 67 Jahren geplant ist, entsteht eine ungedeckte Zeit von 4 Jahren. Im Beispiel mit 45 Jahren und Vertragsende mit 63 Jahren weist der Rechner ein Brückenbudget in heutiger Kaufkraft von 134.400,00 € aus. Dieses Brückenbudget setzt voraus, dass angerechnete Leistungen nach Vertragsende weiterlaufen.

Typische Fehler bei BU-Bedarf, Inflation und Dynamik

Ein häufiger Fehler ist die Verwechslung von Beitragsdynamik und Leistungsdynamik. Eine Beitragsdynamik erhöht in der Regel den Vertrag vor Eintritt des Leistungsfalls. Eine ausdrücklich vereinbarte Leistungsdynamik kann dagegen die laufende Leistung erhöhen. Im Rechner solltest du nur eine Leistungssteigerung eintragen, wenn sie tatsächlich vereinbart ist.

Inflation wird in der Modellrechnung als steigende heutige Zusatzlücke dargestellt. Bei 2.500 €/Monat netto, 75 % Ersatzquote, 2 % Teuerung und 0 % Leistungssteigerung liegt die heutige Zusatzlücke im letzten Vertragsjahr bei 3.464,23 €. Die Modellleistung im letzten Vertragsjahr bleibt bei 1.900,00 €, die Inflationslücke liegt bei 1.564,23 €.

Steigt die Leistung jedes Jahr um 2 %, zeigt das Beispiel mit 1.000 €/Monat Ausgaben eine Modellleistung im letzten Vertragsjahr von 3.510,42 € und eine Inflationslücke von 0,00 €. Das ist eine Modellannahme, keine Garantie für deinen Vertrag. Wenn du statt 2 % Teuerung mit 3 % rechnest und keine Leistungssteigerung ansetzt, liegt die heutige Zusatzlücke im letzten Vertragsjahr bei 4.687,65 €.

Diese Inflationsrechnung erhöht nur die heutige Zusatzlücke. Sie setzt voraus, dass bereits angerechnete Leistungen ihre Kaufkraft behalten. Bleiben diese nominal gleich oder enden sie vorzeitig, kann dein tatsächlicher Zusatzbedarf höher sein. Auch das Brückenbudget gilt nur, solange die dort abgezogenen Leistungen weiter verfügbar sind.