Hausrat-Versicherungssumme

Was berechnet der Hausratversicherung Rechner?

Der Rechner hilft dir, eine passende Versicherungssumme für deinen Hausrat zu bestimmen und das Risiko einer Unterversicherung zu erkennen. Wähle aus, ob du nach Wohnfläche rechnen, deinen Hausrat einzeln bewerten oder eine bestehende Versicherungssumme prüfen möchtest.

Die Wohnflächenmethode arbeitet mit einem festen Betrag je Quadratmeter. Häufig wird dafür 650 €/m² genutzt, in manchen Tarifen auch 750 €/m². Diese Methode ist praktisch, wenn du schnell eine Orientierung brauchst oder der Vertrag an den Unterversicherungsverzicht gekoppelt ist.

Die Einzelbewertung ist genauer. Dabei gehst du Bereich für Bereich durch: Möbel, Küche, Elektronik, Kleidung, Fahrräder, Wertsachen und weitere Dinge. Entscheidend ist der Neuwert, also der Betrag, den du für die Wiederbeschaffung bezahlen müsstest. Nicht gemeint ist der Zeitwert eines alten Sofas oder eines gebrauchten Fernsehers.

Der Rechner ersetzt keine Vertragsprüfung. Bei Hausratversicherungen zählen die Bedingungen deines Tarifs: Welche Wohnfläche angesetzt wird, welche Sachen mitversichert sind, welche Grenzen für Wertsachen gelten und ob ein Unterversicherungsverzicht tatsächlich vereinbart ist.

Wie rechnet man die Versicherungssumme Hausrat nach Wohnfläche?

Die Rechnung nach Wohnfläche lautet in Worten: Wohnfläche mal Betrag je Quadratmeter ergibt die Versicherungssumme. Bei einem Satz von 650 €/m² und einer Wohnfläche von 80 m² ergibt sich:

80 m² × 650 € = 52.000 €

Damit liegt die Versicherungssumme bei 52.000 €. Wenn dein Versicherer mit 650 bis 750 €/m² arbeitet, ergibt dieselbe Wohnfläche eine Spanne von 52.000 € bis 60.000 €.

Zusätzlich wird oft eine Grenze für Wertsachen verwendet. Bei 20 % der Summe wären bei 52.000 € höchstens 10.400 € für Wertsachen vorgesehen. Das heißt nicht automatisch, dass jeder Schmuck, jede Uhr oder Bargeld in dieser Höhe ersetzt wird. Für einzelne Arten von Wertsachen können weitere Regeln gelten, vor allem bei Aufbewahrung und Nachweisen.

Die Wohnfläche sollte zu deinem Vertrag passen. Meist zählt die Wohnfläche wie im Mietvertrag oder nach Wohnflächenverordnung. Keller, Garage und Balkon werden häufig anders behandelt als Wohnräume. Wenn du hier zu viel oder zu wenig Fläche einträgst, verschiebst du direkt die errechnete Summe.

Wann reicht 650 €/m² für die Hausratversicherung nicht?

Die Pauschale kann gut passen, wenn dein Hausrat durchschnittlich ausgestattet ist. Sie kann aber zu niedrig sein, wenn du teure Möbel, hochwertige Elektronik, viele Fahrräder, Instrumente, Sammlungen oder eine umfangreiche Küche besitzt. Dann ist die Einzelbewertung sinnvoller.

Ein Beispiel zeigt den Unterschied: Bei 110 m² ergibt die Pauschale mit 650 €/m² eine Summe von 71.500 €. Wird der Hausrat einzeln bewertet, kann der Neuwert bei 106.000 € liegen. Der Neuwert je m² beträgt dann 963,64 €. In diesem Fall wäre die pauschale Summe deutlich niedriger als der tatsächliche Wiederbeschaffungswert.

Auch Wertsachen musst du getrennt betrachten. Im Beispiel mit 106.000 € Hausratwert und einer Grenze von 20 % ergibt sich eine maximale Entschädigung für Wertsachen von 21.200 €. Liegen Schmuck, Uhren, Kunst oder Bargeld darüber, reicht die normale Grenze möglicherweise nicht. Dann brauchst du nicht nur eine höhere Gesamtsumme, sondern vor allem passende Bedingungen für Wertsachen.

Umgekehrt kann die Pauschale höher sein als deine Einzelbewertung. Bei einem ermittelten Hausratwert von 37.000 € und einer Wohnfläche von 80 m² kann die Pauschalsumme bei 52.000 € liegen. Dann kann diese Summe trotzdem sinnvoll sein, wenn sie für den Unterversicherungsverzicht gebraucht wird.

Wie funktioniert Unterversicherung in der Hausratversicherung?

Unterversicherung bedeutet: Die vereinbarte Versicherungssumme liegt unter dem tatsächlichen Neuwert deines Hausrats. Ohne wirksamen Unterversicherungsverzicht kann der Versicherer dann einen Schaden anteilig kürzen.

Die Rechnung lautet in Worten: Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Versicherungswert ergibt die Entschädigung. Bei 40.000 € vereinbarter Summe, 60.000 € tatsächlichem Hausratwert und 10.000 € Schaden ergibt sich eine Entschädigung von 6.666,67 €. Die Kürzung beträgt 3.333,33 €, der Versicherungsgrad liegt bei 66,7 %. Das Ergebnis: unterversichert um 20.000 €.

Ein Vorsorgebetrag kann helfen, wenn er im Vertrag vereinbart ist. Er zählt bei der Prüfung auf Unterversicherung mit. Bei 100.000 € Hausratwert, 80.000 € Versicherungssumme und 5 % Vorsorgebetrag ergibt sich eine Entschädigung von 8.400,00 € bei 10.000 € Schaden. Die Kürzung beträgt 1.600,00 €, der Versicherungsgrad liegt bei 84 %.

Mit Unterversicherungsverzicht wird diese anteilige Kürzung nicht erhoben, wenn die Voraussetzungen aus dem Vertrag erfüllt sind. Bei 80 m² und 650 €/m² liegt die nötige Summe für diesen Zweck bei 52.000 €. Ist nur 50.000 € vereinbart, kann das je nach Tarif nicht reichen, auch wenn der tatsächliche Hausratwert ebenfalls 50.000 € beträgt. Maßgeblich sind die konkreten Bedingungen.

Typische Fehler beim Hausratwert ermitteln

Ein häufiger Fehler ist der Blick auf den Gebrauchtwert. Für die Versicherung zählt meist, was die Wiederbeschaffung neu kostet. Ein älterer Kleiderschrank kann gebraucht kaum noch etwas wert sein, muss nach einem Brand aber trotzdem ersetzt werden.

Achte auch auf Dinge, die leicht vergessen werden:

• Kleidung und Schuhe im Alltag
• Bettwäsche, Gardinen und Teppiche
• Werkzeug, Vorräte und Sachen im Keller
• Fahrräder und E-Bikes
• Bücher, Sportausrüstung, Hobbybedarf und Instrumente
• Geschirr, kleine Haushaltsgeräte und Küchenzubehör

Bei Fahrrädern und E-Bikes kommt hinzu: Diebstahl unterwegs ist oft nur über eine passende Klausel versichert. Eine hohe Hausratversicherungssumme allein löst dieses Problem nicht.

Ein weiterer Fehler ist eine alte Summe nach einem Umzug oder nach größeren Anschaffungen. Wenn du von 50 m² auf 100 m² wechselst, verändert sich die Pauschalsumme von 32.500 € auf 65.000 €. Bei 120 m² liegt sie bei 78.000 €. Neue Möbel, eine eigene Küche oder zusätzliche Elektronik können den Wert ebenfalls deutlich verschieben.

Prüfe außerdem die Wertsachengrenze. Bei 50 m² und 650 €/m² liegt die Summe bei 32.500 €, die Wertsachengrenze bei 20 % bei 6.500 €. Bei 100 m² sind es 65.000 € und 13.000 €. Wenn deine Wertsachen darüber liegen, brauchst du passende Nachweise und eventuell andere vertragliche Regelungen.