Zinstagerechner

Was bedeutet Zinstage berechnen?

Zinstage sind die Tage, die für eine Zinsrechnung angesetzt werden. Das klingt erst einmal nach Kalendertagen, ist aber je nach Zinsmethode nicht dasselbe. Bei taggenauen Methoden werden die tatsächlichen Tage zwischen Startdatum und Enddatum verwendet. Bei 30/360 wird dagegen jeder Monat so behandelt, als hätte er 30 Tage, und das Zinsjahr so, als hätte es 360 Tage.

Darum kann derselbe Zeitraum je nach Methode unterschiedliche Zinstage und damit unterschiedliche Zinsen ergeben. Vom 10.05.2026 bis 10.11.2026 kommen nach der deutschen Zinsmethode 30/360 180 Tage heraus, obwohl tatsächlich 184 Tage im Kalender liegen. Bei act/360 wären es in einem passenden taggenauen Vergleich die tatsächlichen Tage, aber mit einer Basis von 360.

Gib Startdatum, Enddatum, Methode, Kapital und Zinssatz ein - der Rechner zeigt dir Zinstage, Zinsanteil und Zinsen je Methode.

Wie rechnet man Zinstage und Zinsen aus?

Die Zinsen berechnest du in Worten so: Kapital mal Zinssatz mal Zinstage, geteilt durch die Jahresbasis. Die Jahresbasis hängt von der Methode ab. Bei 30/360 wird durch 360 geteilt. Bei act/365 wird durch 365 geteilt. Bei act/act wird je Kalenderjahr durch 365 bzw. 366 geteilt.

Ein Beispiel: Für den Zeitraum 15.01.2026 bis 15.07.2026 nach 30/360 deutsch werden 180 Tage angesetzt. Der Anteil am Zinsjahr ist 180 Tage ÷ 360 = 0,500000. Bei 10.000,00 € Kapital und 3,5 % Jahreszins ergibt das 175,00 € Zinsen.

Die gleiche Laufzeit hat tatsächlich 181 Kalendertage. Deshalb weichen taggenaue Methoden ab: act/360 ergibt 175,97 €, act/365 ergibt 173,56 €, act/act ebenfalls 173,56 €. In diesem Beispiel liegt der Unterschied zwischen höchster und niedrigster Methode bei 2,41 €. Das zeigt: Die Zinsmethode ist kein Detail, sondern Teil der Rechnung.

Welche Zinsmethode ist für dein Produkt richtig?

Die passende Methode steht meist in den Vertragsbedingungen, im Preis- und Leistungsverzeichnis oder in den Produktinformationen. Wenn dort eine Methode genannt ist, solltest du genau diese verwenden. Eine Modellrechnung mit einer anderen Methode kann sonst sichtbar vom abgerechneten Betrag abweichen.

Typisch ist: Sparbuch und Girokonto nutzen häufig 30/360. Tagesgeld wird oft nach act/365 oder act/act gerechnet. Im Geldmarkt und bei Krediten mit variablem Zins ist act/360 verbreitet. Bundesanleihen werden mit act/act gerechnet.

Die Begriffe bedeuten:

• 30/360 deutsch: Monate werden mit 30 Tagen gezählt, das Jahr mit 360 Tagen.
• 30E/360 ISDA: Monatsenden werden nach einer eigenen Regel auf 30 gesetzt.
• 30/360 US: ähnlich, aber mit besonderer Behandlung bestimmter Monatsenden.
• act/360: tatsächliche Kalendertage, geteilt durch 360.
• act/365: tatsächliche Kalendertage, geteilt durch 365.
• act/act: tatsächliche Kalendertage, mit Jahresbasis 365 bzw. 366.

Bei Geldbeträgen ist das Ergebnis eine rechnerische Näherung an die vertragliche Abrechnung. Rundungsregeln, Buchungstage, Valuta, Gebühren oder Sondervereinbarungen können den tatsächlich gutgeschriebenen oder belasteten Betrag verändern.

Wo unterscheiden sich 30/360, act/360, act/365 und act/act sichtbar?

Die Unterschiede werden größer, wenn ein Zeitraum Monatsenden, Februar oder längere Laufzeiten enthält. Auch die Jahresbasis wirkt sich aus: Bei gleichem Zinstagwert führt die Basis 360 zu einem anderen Zinsanteil als die Basis 365.

Ein Geldmarkt-Beispiel zeigt das deutlich: Vom 01.10.2026 bis 30.12.2026 werden nach act/360 90 Tage angesetzt. Bei 50.000,00 € und 2,5 % ergeben sich 312,50 €. Die 30/360-Varianten kommen hier auf 89 Tage und 309,03 €. act/365 und act/act liegen bei 90 Tagen, aber bei 308,22 €, weil durch 365 geteilt wird. Der Unterschied zwischen höchster und niedrigster Methode beträgt 4,28 €.

Bei großen Beträgen fällt derselbe methodische Unterschied stärker ins Gewicht. Vom 01.01.2026 bis 01.07.2026 ergeben sich nach act/act 181 Tage, ein Anteil von 0,495890 und 19.835,62 € Zinsen bei 1.000.000,00 € und 4 %. act/360 ergibt für denselben Zeitraum 20.111,11 €, während 30/360 bei 20.000,00 € liegt. Der Unterschied zwischen höchster und niedrigster Methode beträgt 275,49 €.

Typische Fehler beim Zinstage berechnen

Der häufigste Fehler ist, Kalendertage und Zinstage gleichzusetzen. Bei 30/360 stimmt das nur zufällig. Ein voller Monat kann 30 Zinstage haben, auch wenn der Kalender 28, 31 oder 30 Tage zeigt. Für Februar ist das besonders auffällig: Vom 15.02.2026 bis 15.03.2026 sind es nach 30/360 30 Zinstage, nach act/360, act/365 und act/act dagegen 28 Tage.

Auch Monatsenden sorgen für Abweichungen. Vom 28.02.2025 bis 31.03.2025 ergeben sich nach 30/360 deutsch 32 Tage und 31,11 € Zinsen bei 10.000 € und 3,5 %. Vom 31.01.2026 bis 28.02.2026 nach 30/360 US sind es 28 Tage und 27,22 €. Bei 30E/360 ISDA kann ein Monatsende anders behandelt werden als bei der deutschen oder US-Variante.

Achte außerdem auf den Anfangstag. Üblich ist: Der erste Tag zählt nicht, der letzte Tag zählt. Das passt zum Fristbeginn nach § 187 Abs. 1 BGB. Wenn der Anfangstag mitgezählt wird, kann sich das Ergebnis ändern. Vom 31.12.2025 bis 31.01.2026 nach act/360 sind es mit mitgezähltem Anfangstag 32 Tage und 31,11 € Zinsen.