Kreditrechner

Wie berechnet der Kreditrechner die Monatsrate?

Der Kreditrechner arbeitet bei der Monatsrate mit einer Annuität. Das heißt: Du zahlst über die Laufzeit eine gleichbleibende Rate, während sich die Zusammensetzung ändert. Am Anfang ist der Zinsanteil höher, später steigt der Tilgungsanteil, weil die Restschuld sinkt.

Die Formel in Worten lautet: Die Rate ergibt sich aus Kreditsumme mal Monatszins, geteilt durch den Faktor aus Laufzeit und Monatszins. Der Monatszins ist der Sollzins pro Jahr geteilt durch 12. Im Beispiel mit 10.000 € Kredit, 60 Monate Laufzeit und 5 % Sollzins wird daraus ein Monatszins von 0,4167 %. Eingesetzt ergibt das eine monatliche Rate von 188,71 €. Im ersten Monat entfallen 41,67 € auf Zinsen und 147,04 € auf Tilgung. Nach allen Zahlungen liegt der Gesamtbetrag bei 11.322,74 €, die Zinskosten betragen 1.322,74 €.

Der Tilgungsplan zeigt dir, warum die Rate gleich bleibt, aber die Restschuld schneller sinkt. Im ersten Jahr werden 1.805,54 € getilgt und 458,98 € Zinsen gezahlt. Im fünften Jahr sind es 2.204,51 € Tilgung und 60,15 € Zinsen. Genau dieser Verlauf ist typisch für einen Ratenkredit mit fester Rate.

Was sagt der effektive Jahreszins beim Kredit aus?

Der Sollzins beschreibt nur die Verzinsung der Restschuld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich, wie die Zahlungen zeitlich anfallen und ob Kosten die Auszahlung mindern. Deshalb kann der Effektivzins auch ohne Nebenkosten etwas über dem Sollzins liegen. Bei 5 % Sollzins und monatlicher Verrechnung ergibt sich im Beispiel ein effektiver Jahreszins von 5,12 %.

Einmalige Kosten können den Effektivzins spürbar erhöhen, auch wenn die Monatsrate aus Kreditsumme, Laufzeit und Sollzins unverändert berechnet wird. Bei 25.000 € Kredit, 60 Monaten Laufzeit, 5 % Sollzins und 500 € einmaligen Kosten beträgt die Monatsrate 471,78 €. Die Zinskosten liegen bei 3.306,88 €, der effektive Jahreszins steigt aber auf 5,99 %. Der Grund: Du zahlst Raten auf 25.000 €, bekommst wirtschaftlich aber weniger ausgezahlt, wenn Kosten abgezogen werden.

Für Verbraucherdarlehen gelten Pflichtangaben zum effektiven Jahreszins nach PAngV. Trotzdem bleibt der Rechner eine Modellrechnung. Dein tatsächliches Angebot kann weitere Vertragsbedingungen enthalten, etwa Vorgaben zur Auszahlung, zu Sondertilgungen oder zur vorzeitigen Rückzahlung.

Wie wirken Laufzeit und Rate auf die Kreditkosten?

Die Laufzeit ist einer der größten Hebel bei einem Kredit. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber meist die gesamten Zinskosten, weil die Restschuld länger verzinst wird. Eine kürzere Laufzeit belastet dein monatliches Budget stärker, führt aber schneller zur vollständigen Tilgung.

Das sieht man gut bei einem Kredit über 50.000 € mit 6 % Sollzins. Bei 60 Monaten liegt die Monatsrate bei 966,64 €, die Zinskosten betragen 7.998,43 € und der Gesamtbetrag 57.998,43 €. Eine längere Laufzeit würde die monatliche Belastung senken, aber die Zinsen laufen länger weiter. Deshalb solltest du die Rate nicht nur danach wählen, ob sie heute bequem wirkt. Sie muss auch zu deinem Budget passen, wenn sich andere Ausgaben ändern.

Wenn du eine feste Monatsrate vorgibst, kann der Rechner die Laufzeit bestimmen. Bei 20.000 € Kredit, 250 € Monatsrate und 6 % Sollzins läuft der Kredit 103 Monate. Die letzte Rate beträgt 105,25 €, die Zinskosten summieren sich auf 5.605,25 €. Bei 100.000 € Kredit, 1.000 € Monatsrate und 3,5 % Sollzins ergibt sich eine Laufzeit von 119 Monaten. Der Gesamtbetrag liegt dann bei 118.403,70 €.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Wenn du wissen willst, welche Kreditsumme zu deiner Monatsrate passt, rechnet der Kreditrechner rückwärts. Du gibst die tragbare Monatsrate, die Laufzeit und den Sollzins ein. Daraus ergibt sich der mögliche Kreditbetrag.

Bei 400 € Monatsrate, 84 Monaten Laufzeit und 6 % Sollzins ergibt sich ein möglicher Kreditbetrag von 27.381,21 €. Die Zinskosten liegen bei 6.218,80 €, der Gesamtbetrag bei 33.600,01 €. Bei gleichem Monatsbudget, gleicher Laufzeit und 8 % Sollzins sinkt der mögliche Kreditbetrag auf 25.663,70 €. Die Zinskosten steigen auf 7.936,29 €, obwohl die monatliche Belastung gleich bleibt.

Auch höhere Monatsraten machen einen großen Unterschied. Bei 750 € Monatsrate, 120 Monaten Laufzeit und 5,5 % Sollzins liegt der mögliche Kreditbetrag bei 69.107,68 €. Der Gesamtbetrag der Raten beträgt 89.999,94 €, davon sind 20.892,26 € Zinskosten. Solche Rechnungen helfen dir, einen Kreditrahmen zu finden, bevor du ein Angebot prüfst. Plane dabei lieber mit einer Rate, die auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt.

Privatkredit, Autokredit und größere Darlehen richtig einordnen

Für einen Privatkredit ist vor allem die Kombination aus Kreditsumme, Laufzeit und Bonitätszins relevant. Ein Beispiel: 15.000 € über 48 Monate bei 7 % Sollzins ergeben eine Monatsrate von 359,19 €. Die Zinskosten betragen 2.241,30 €, der effektive Jahreszins liegt bei 7,23 %.

Bei einem Autokredit wird häufig mit längeren Laufzeiten gerechnet. Im Beispiel mit 20.000 € über 48 Monate zu 4,9 % Sollzins beträgt die Monatsrate 459,68 €. Die gesamten Zinsen liegen bei 2.064,68 €. Wenn beim Autokredit über 30.000 € bei 72 Monaten Laufzeit und 4,9 % Sollzins zusätzlich 300 € Gebühren angesetzt werden, beträgt die Monatsrate 481,76 €. Der effektive Jahreszins liegt dann bei 5,38 %.

Bei sehr großen Kreditsummen wirken kleine Zinsunterschiede stark. Ein Kredit über 300.000 € bei 240 Monaten Laufzeit und 4,2 % Sollzins führt zu einer Monatsrate von 1.849,71 €. Die Zinskosten betragen 143.931,25 €, der Gesamtbetrag liegt bei 443.931,25 €. Solche Werte zeigen: Bei großen Darlehen solltest du neben der Rate immer den Gesamtbetrag und den Effektivzins prüfen.

Typische Fehler beim Kredit berechnen vermeiden

Ein häufiger Fehler ist, nur auf die niedrigste Monatsrate zu schauen. Eine niedrige Rate kann verlockend wirken, aber sie entsteht oft durch eine lange Laufzeit. Dann zahlst du länger Zinsen. Der Gesamtbetrag ist deshalb die bessere Kontrollzahl, wenn du zwei Varianten vergleichst.

Achte außerdem darauf, Sollzins und Effektivzins nicht zu verwechseln. Der Sollzins ist die Grundlage der laufenden Verzinsung. Der Effektivzins bildet die Kreditkosten nach den Vorgaben der PAngV ab und kann durch einmalige Kosten höher ausfallen. Bearbeitungsentgelte bei Verbraucherkrediten hat der BGH 2014 für unzulässig erklärt, andere Kostenpositionen oder Vermittlungskosten können aber trotzdem in Angeboten auftauchen.

Prüfe auch die letzte Rate. Sie kann leicht von der regelmäßigen Rate abweichen, weil der Tilgungsplan auf Cent genau endet. Im Beispiel mit 10.000 € Kredit beträgt die regelmäßige Rate 188,71 €, die letzte Rate 188,85 €. Das ist kein Rechenfehler, sondern eine Folge der Rundung innerhalb des Zahlungsplans.

Für die Bedienung reicht es, Berechnungsart, Kreditsumme oder Monatsrate, Laufzeit, Sollzins und mögliche einmalige Kosten einzugeben.