BAföG-Rückzahlung-Rechner

Wie berechnet sich die BAföG-Rückzahlung?

Bei der BAföG-Rückzahlung zählt zuerst das Darlehen, das im Feststellungsbescheid steht. Beim Studien-BAföG ist das in der Regel die Darlehenshälfte. Für die Rückzahlung wird aber nicht unbegrenzt auf diese Summe geschaut: Maßgeblich ist der niedrigere Betrag aus deinem Darlehen und dem Höchstbetrag von 10.010 €. Davon werden bereits gezahlte Beträge abgezogen.

Die Rechnung in Worten lautet: Rückzahlungsbetrag ist dein Darlehen, höchstens aber 10.010 €, minus bereits zurückgezahlter Beträge. Danach wird der offene Betrag durch die Monatsrate geteilt. Bei der üblichen Rate von 130 € ergeben sich die Raten, gezahlt wird vierteljährlich.

Beispiel: Hast du 15.000 € BAföG-Darlehen und bisher 0 € zurückgezahlt, gilt wegen des Höchstbetrags eine Rückzahlung von 10.010,00 €. Bei 130 € Monatsrate sind das 77 Raten, also 6,4 Jahre. Pro Quartal zahlst du 390,00 €. Der Betrag über dem Höchstbetrag wird nicht eingefordert: In diesem Beispiel werden 4.990,00 € erlassen.

Trag im Rechner Darlehen, bereits gezahlte Beträge, Monatsrate, Ende der Förderungshöchstdauer und bei Bedarf dein Einkommen ein.

BAföG-Rückzahlung Höchstbetrag: Wann wird ein Teil erlassen?

Der Höchstbetrag greift, wenn dein Darlehen höher ist als 10.010 €. Dann ist die Rückzahlung auf 10.010,00 € begrenzt, solange du unter den hier genannten Voraussetzungen fällst. Das ist vor allem bei längerer Förderung oder Kombinationen aus Bachelor und Master relevant.

Ein Beispiel mit 22.000 € Darlehen zeigt den Effekt deutlich: Zurückgezahlt werden 10.010,00 €. Die Anzahl der Monatsraten bleibt bei 77, die Zahlung pro Quartal bei 390,00 €, und 11.990,00 € werden erlassen. Die Sofort-Ablösung liegt in diesem Beispiel bei 7.857,85 €.

Bei niedrigeren Darlehen gibt es dagegen keinen Erlass über den Höchstbetrag. Bei 6.500 € Darlehen beträgt die Rückzahlung 6.500,00 €, der Erlass liegt bei 0,00 €. Die Rückzahlung läuft dann über 50 Monatsraten und dauert 4,2 Jahre. Die Sofort-Ablösung beträgt 5.492,50 €.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen erhaltenem BAföG und Darlehen. Für die Rückzahlung zählt nicht der gesamte Förderbetrag, sondern der Darlehensbetrag im Bescheid. Wenn du den Zuschussanteil versehentlich mitrechnest, wirkt die erwartete Rückzahlung zu hoch.

Nachlass bei vorzeitiger BAföG-Rückzahlung

Du kannst die offene BAföG-Rückzahlung auf einmal ablösen. Dafür gibt es einen Nachlass, dessen Höhe von der abzulösenden Restschuld abhängt. Der Rechner wendet die Nachlasstabelle an und zeigt den Zahlbetrag sowie die Ersparnis.

Bei 10.010,00 € Rückzahlung beträgt der Nachlass 21,5 %. Dadurch sinkt die Sofort-Ablösung auf 7.857,85 €. Die Ersparnis beträgt 2.152,15 €. Bei 10.000,00 € Rückzahlung beträgt der Nachlass 21 %, der Zahlbetrag liegt bei 7.900,00 € und die Ersparnis bei 2.100,00 €.

Bei kleineren Restschulden fällt der Nachlass niedriger aus. Bei 6.000,00 € Darlehen und bisher 0 € gezahlt beträgt die Sofort-Ablösung 5.130,00 €. Der Nachlass liegt bei 14,5 %, die Ersparnis bei 870,00 €. Bei einer sehr kleinen Restschuld von 300,00 € nach bereits 7.500 € Rückzahlung aus 7.800 € Darlehen beträgt die Sofort-Ablösung 285,00 € und die Ersparnis 15,00 €.

Ob sich die Ablösung für dich lohnt, ist keine reine Rechenfrage. Das BAföG-Darlehen ist zinslos. Wenn du das Geld für Rücklagen, Umzug, Berufseinstieg oder andere feste Ausgaben brauchst, kann die Ratenzahlung trotz Nachlass sinnvoller sein.

Freistellung von der BAföG-Rückzahlung bei niedrigem Einkommen

Wenn dein Einkommen unter dem maßgeblichen Freibetrag liegt, kannst du dich von der Rückzahlung freistellen lassen. Die Prüfung orientiert sich am Einkommen nach § 21 BAföG. Der Grundfreibetrag beträgt 1.690,00 €. Für Partner und Kinder können weitere Freibeträge hinzukommen, abhängig von deiner Situation und vom Einkommen der Partnerin oder des Partners.

Ein Beispiel: Bei 2.300 € Bruttolohn, Steuerklasse I, rentenversicherungspflichtiger Anstellung und ohne Kinder ergibt sich ein Einkommen nach § 21 BAföG von 1.557,13 €. Der Freibetrag beträgt 1.690,00 €. Die Rate nach Einkommen liegt bei 0,00 €, volle Freistellung ist möglich. Das Einkommen liegt 132,87 € unter dem Freibetrag.

Bei 1.400 € Bruttolohn in Steuerklasse I liegt das Einkommen nach § 21 BAföG bei 1.008,16 €. Auch hier beträgt der Freibetrag 1.690,00 €, die Rate nach Einkommen ist 0,00 €. Das Einkommen liegt 681,84 € unter dem Freibetrag.

Mit Kind verschiebt sich die Grenze. Bei 2.200 € Bruttolohn, Steuerklasse III und 1 Kind beträgt das Einkommen nach § 21 BAföG 1.629,76 €. Der Freibetrag beträgt 2.460,00 €. Die Rate nach Einkommen ist 0,00 €, und das Einkommen liegt 830,24 € unter dem Freibetrag.

Die Freistellung passiert nicht automatisch. Du musst sie beantragen und deine Angaben belegen. Der Rechner kann nur mit den eingegebenen Daten modellieren; der verbindliche Bescheid kommt von der zuständigen Stelle.

Typische Fehler beim BAföG zurückzahlen

Ein häufiger Fehler ist die Monatsrate mit der tatsächlichen Zahlung zu verwechseln. Die übliche Monatsrate beträgt 130 €, gezahlt wird aber vierteljährlich. Deshalb zeigt die Rechnung 390,00 € pro Quartal. Wenn du mit dem Quartalsbetrag als Monatsrate rechnest, wird die Rückzahlung zu kurz und zu hoch eingeschätzt.

Auch bereits gezahlte Beträge solltest du korrekt erfassen. Bei 12.000 € Darlehen, 2.000 € bereits gezahlt und einer Monatsrate von 200 € sinkt die noch zu zahlende Summe auf 8.010,00 €. Daraus ergeben sich 41 Monatsraten, 600,00 € pro Quartal und 3,4 Jahre Rückzahlungsdauer. Die Sofort-Ablösung beträgt 6.528,15 €.

Beim alten Darlehen vor dem 01.09.2019 können andere Einordnungen relevant sein. Ein Beispiel mit 9.000 € Darlehen und 5.000 € bereits zurückgezahlt ergibt eine offene Rückzahlung von 4.000,00 €. Daraus werden 31 Monatsraten, 390,00 € pro Quartal und 2,6 Jahre. Die Sofort-Ablösung beträgt 3.540,00 €.

Achte außerdem auf das Ende der Förderungshöchstdauer. Die erste Rate wird nicht direkt nach dem Studium fällig, sondern später. Bei Ende der Förderungshöchstdauer 2026-09-30 zeigt die Rechnung die erste Rate voraussichtlich ab Oktober 2031. Maßgeblich bleibt dein Bescheid.