Frühstart-Rente

Was bedeutet Frühstart-Rente konkret?

Die frühstart rente ist als staatlicher Einstieg in die Altersvorsorge für Kinder geplant. Nach dem Regierungsentwurf vom 12.08.2026 soll der Staat für berechtigte Kinder ab dem Jahrgang 2020 monatlich 10 € in ein Altersvorsorgedepot einzahlen. Die Zahlungen laufen vom 6. bis zum 18. Geburtstag. Im typischen Fall sind das 144 Monate und insgesamt 1.440,00 €.

Das Geld liegt dabei nicht einfach auf einem Konto, sondern wird im Depot angelegt. Deshalb hängt das spätere Ergebnis stark davon ab, welche Rendite nach Kosten übrig bleibt. Der Rechner trennt die jährliche Rendite vor Kosten von den jährlichen Kosten. Aus beidem ergibt sich die Nettorendite, mit der die Einzahlungen weitergerechnet werden.

Du kannst im Rechner Geburtsdatum, Rendite, Kosten, freiwillige Zuzahlungen, eigene Beiträge ab 18 und das Auszahlungsalter anpassen.

Wie rechnet der Frühstart-Rente Rechner?

Die Rechnung folgt dem Zinseszinseffekt: Jede monatliche Einzahlung wird bis zum Auszahlungsbeginn weiter verzinst. Je früher eine Einzahlung ins Depot fließt, desto länger kann sie arbeiten. Vereinfacht gesagt rechnet der Rechner für jede Einzahlung: Einzahlung mal Wachstumsfaktor für die verbleibende Zeit. Aus allen einzelnen Teilbeträgen entsteht das Kapital zum gewünschten Alter.

Im Beispiel mit Geburtsdatum 2020-06-15, 6 % Rendite pro Jahr vor Kosten und 1 % Kosten pro Jahr ergibt sich eine Nettorendite von 5,0 %. Daraus wird ein Monatszins von 0,4074 %. Die Einzahlung wird jeweils zum Monatsanfang berücksichtigt.

Der staatliche Anteil läuft in diesem Beispiel von Juni 2026 bis Mai 2038. Es sind 144 Monate mit jeweils 10 €. Daraus werden zunächst 1.440,00 € Einzahlungen. Durch die Verzinsung stehen mit 18 dann 1.961,40 € im Depot. Wenn danach nichts mehr eingezahlt wird und die Auszahlung mit 65 beginnt, wächst dieser Betrag auf 19.430 €.

Die Differenz kommt nicht aus weiteren Einzahlungen, sondern aus der langen Laufzeit. Im Beispiel liegen die Erträge bei 17.990 €. Genau hier zeigt sich, warum kleine Beträge über viele Jahre eine große Wirkung haben können - aber eben nur als Modellrechnung mit angenommener Rendite.

Wie viel bringt die frühstart rente mit Zuzahlungen der Eltern oder Großeltern?

Freiwillige Zuzahlungen verändern das Ergebnis deutlich, weil sie genauso lange angelegt werden wie der staatliche Anteil. Schon kleine zusätzliche Monatsbeträge erhöhen das Kapital mit 18 und damit auch das Kapital im Alter.

Für ein Kind mit Geburtsdatum 2020-06-15, 6 % Rendite vor Kosten, 1 % Kosten und Auszahlung mit 65 zeigen die Beispiele:

Bei 25 € monatlicher Zuzahlung liegen die Zuzahlungen bis 18 bei 3.600 €. Das Kapital mit 18 beträgt 6.864,90 €, bei Auszahlung mit 65 sind es 68.004 €. Bei 50 € monatlich sind es 7.200 € Zuzahlungen bis 18 und 116.577 € zum Auszahlungsbeginn.

Wichtig für die Einordnung: Die Tabelle unterstellt dieselbe Rendite und dieselben Kosten. In der Praxis schwankt ein Depotwert. Gerade bei Aktienanlagen kann das Kapital zwischenzeitlich deutlich steigen oder fallen. Der Rechner zeigt deshalb kein garantiertes Guthaben, sondern eine Projektion.

Was passiert ab 18 mit Beiträgen und Zulagen?

Ab 18 kann das Depot als Altersvorsorgedepot weiterlaufen. Dann sind eigene Beiträge möglich. Außerdem sind staatliche Zulagen vorgesehen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, zum Beispiel bei Rentenversicherten wie Azubis und Angestellten. Im Rechner werden die Zulagen über den Schalter ab 18 berücksichtigt.

Ein Beispiel zeigt den Unterschied: Bei einem Kind mit Geburtsdatum 2022-09-01, 10 € Zuzahlung bis 18 und anschließend 30 € eigenem Beitrag pro Monat entstehen bis zur Auszahlung mit 65 insgesamt 138.720 €. Das Kapital mit 18 liegt bei 3.922,80 €. Danach kommen eigene Beiträge ab 18 von 16.920 € und Zulagen ab 18 von 8.660 € hinzu. Die Erträge betragen in dieser Rechnung 110.260 €.

Ein anderes Beispiel mit 50 € eigenem Beitrag ab 18 und Auszahlung erst mit 67 kommt auf 215.257 €. Darin stecken 29.400 € eigene Beiträge ab 18, 12.020 € Zulagen ab 18 und 170.957 € Erträge. Auch hier gilt: Der Endwert reagiert stark auf Rendite, Kosten und Laufzeit.

Warum Rendite und Kosten bei der Frühstart-Rente so viel ausmachen

Rendite und Kosten wirken jedes Jahr auf das gesamte Depot. Deshalb ist der Abstand bei langer Laufzeit groß. Bei der reinen staatlichen Frühstart-Rente ohne Zuzahlungen zeigt die Rechnung mit Auszahlung mit 65 diese Spannweite:

Auch Kosten machen sich bemerkbar. Wenn bei 6 % Rendite vor Kosten statt 1 % Kosten nun 2 % Kosten angesetzt werden und zusätzlich 10 € monatlich bis 18 eingezahlt werden, sinkt das Kapital bei Auszahlung auf 23.274 €. Mit 1 % Kosten liegt dieselbe Rechnung bei 38.859 €.

Achte daher darauf, Rendite und Kosten nicht zu vermischen. Wenn du eine Rendite nach Kosten eintragen willst, müssen die Kosten im Rechner passend dazu gesetzt sein. Sonst rechnest du Kosten doppelt oder gar nicht.

Typische Fehler bei der Frühstart-Rente vermeiden

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass der Staat ab Geburt zahlt. Nach dem vorliegenden Modell beginnt die Zahlung erst rund um den 6. Geburtstag. Deshalb kann ein Geburtsdatum am Jahresanfang zu weniger Monaten führen. Im Beispiel mit Geburtsdatum 2020-01-01 werden 143 Monate berücksichtigt, die staatliche Frühstartrente beträgt 1.430,00 €. Beim Geburtsdatum 2020-06-15 sind es 144 Monate und 1.440,00 €.

Ein zweiter Fehler ist, das Kapital mit 18 mit dem Auszahlungsbetrag zu verwechseln. Mit 18 endet zwar die staatliche Startphase, das Depot kann aber weiter bis zum Auszahlungsalter wachsen. Im Beispiel ohne Zuzahlungen sind es mit 18 1.961,40 € und mit 65 19.430 €.

Dritter Punkt: Die Auszahlung ab 65 bedeutet nicht, dass der Wert vorher garantiert feststeht. Der Rechner arbeitet mit gleichbleibender Rendite. Echte Kapitalmärkte verlaufen anders. Für Entscheidungen zur Altersvorsorge solltest du deshalb mehrere Szenarien mit niedrigeren und höheren Renditen prüfen und Kosten realistisch ansetzen.