SF-Klassen-Rechner

Was zeigt dir die SF-Klassen Tabelle?

Die SF-Klassen Tabelle verbindet deine Schadenfreiheitsklasse mit einem Beitragssatz. Je länger du ohne anrechenbaren Schaden fährst, desto höher steigt deine SF-Klasse. Der Beitragssatz sinkt dadurch meist. Passiert ein Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden, setzt der Versicherer dich nach seiner Rückstufungstabelle in eine niedrigere Klasse zurück.

Haftpflicht und Vollkasko laufen dabei getrennt. Du kannst in der Kfz-Haftpflicht eine andere SF-Klasse haben als in der Vollkasko. Ein Beispiel: SF 12 hat in der Haftpflicht einen Beitragssatz von 37 %, in der Vollkasko von 34 %. Nach einem Schaden kann dieselbe Ausgangsklasse ebenfalls unterschiedlich zurückgestuft werden: In der Tabelle führt SF 12 bei einem Haftpflichtschaden zu SF 2, in der Vollkasko zu SF 4.

Der Beitragssatz ist nicht dein endgültiger Versicherungsbeitrag. Er wird auf den 100-%-Beitrag angewendet. Dieser Grundbeitrag hängt von deinem Vertrag ab, etwa vom Fahrzeug, Tarif, Wohnort und Fahrerkreis. Deshalb kann dieselbe SF-Klasse bei zwei Verträgen zu unterschiedlichen Euro-Beträgen führen.

Wie berechnet der Schadenfreiheitsklasse Rechner den Beitrag?

Der Rechner nutzt diese Logik: Beitrag gleich 100-%-Beitrag mal Beitragssatz der SF-Klasse. Ohne Schaden steigt deine SF-Klasse im nächsten Jahr um eine Stufe. Mit Schaden gilt die Rückstufungstabelle deines Tarifs. Die Mehrkosten ergeben sich aus der Summe der jährlichen Differenzen zwischen dem Verlauf mit Schaden und dem Verlauf ohne Schaden.

Ein Beispiel aus der Vollkasko: Du startest mit SF 25, hast einen Parkschaden über 900 € und einen 100-%-Beitrag von 700 €. Heute liegt der Beitragssatz bei 25 %. Daraus ergibt sich ein Jahresbeitrag von 175,00 €. Nach einem Schaden landest du im nächsten Jahr bei SF 12 mit 34 %. Der Beitrag im nächsten Jahr liegt dann bei 238,00 €. Ohne Schaden wärst du bei SF 26 geblieben.

Über 5 Jahre summieren sich die Mehrkosten in diesem Beispiel auf 280,00 €. Da der Schaden 900,00 € beträgt, spricht die Rechnung dafür, ihn über die Versicherung laufen zu lassen. Der Grund: Der Schadenbetrag liegt deutlich über den zusätzlichen Beiträgen im betrachteten Zeitraum.

Du gibst deine aktuelle SF-Klasse, Sparte, Schadenanzahl, Tarif, Rabattschutz, 100-%-Beitrag und Zeitraum ein, damit der Rechner den Verlauf mit und ohne Schaden gegenüberstellt.

Rückstufung nach Unfall: gleiche SF-Klasse, anderer Effekt

Die Rückstufung nach Unfall wirkt je nach Ausgangsklasse sehr unterschiedlich. Bei SF 20 in der Kfz-Haftpflicht führt ein Schaden im Standardtarif zu SF 7. Der Beitragssatz steigt von 29 % auf 46 %. Bei 500 € Grundbeitrag erhöht sich der Jahresbeitrag von 145,00 € auf 230,00 €. Die Mehrkosten im ersten Jahr betragen 90,00 €, über 5 Jahre sind es 380,00 €.

Bei niedrigen SF-Klassen kann ein Schaden besonders hart wirken. Bei SF 1/2 in der Haftpflicht führt ein Schaden zu M (Malus). Der Beitragssatz steigt von 83 % auf 148 %. Bei 500 € Grundbeitrag springt der Jahresbeitrag von 415,00 € auf 740,00 €. Die Mehrkosten im ersten Jahr liegen bei 390,00 €, über 5 Jahre bei 485,00 €.

Auch bei höheren Klassen fällt die Rückstufung nicht nur eine kleine Stufe zurück. In der Vollkasko wird SF 30 nach einem Schaden zu SF 16. Bei 1.000 € Grundbeitrag steigen die Kosten im ersten Jahr um 80,00 €, über 5 Jahre um 350,00 €.

Die Tabelle ist deshalb wichtiger als das Bauchgefühl. Viele erwarten nur eine kleine Verschlechterung, tatsächlich springt die Rückstufung oft mehrere SF-Klassen zurück.

Schaden selbst zahlen oder Versicherung melden?

Die Schwelle im Ergebnis bedeutet: Bis zu diesem Betrag kann es günstiger sein, den Schaden selbst zu bezahlen, statt ihn der Versicherung zu melden. Maßgeblich ist nicht nur der Beitrag im nächsten Jahr, sondern der gesamte Unterschied im gewählten Zeitraum.

Bei SF 12 in der Haftpflicht und 500,00 € Grundbeitrag entstehen durch einen Schaden über 5 Jahre Mehrkosten von 560,00 €. Liegt der Schaden ungefähr darunter, kann Selbstzahlen rechnerisch sinnvoll sein. Bei 1.200 € Grundbeitrag steigt dieselbe Rückstufung deutlich stärker: Die Mehrkosten über 5 Jahre liegen dann bei 1.344,00 €.

Ein Gegenbeispiel: Bei SF 14 in der Haftpflicht, 600 € Grundbeitrag und einem Schaden von 2.500 € entstehen über 5 Jahre Mehrkosten von 528,00 €. Hier zeigt die Rechnung klar in Richtung Versicherung, weil der Schadenbetrag höher ist als die erwarteten Mehrbeiträge.

Das ist eine Modellrechnung. Dein Versicherer kann weitere Regeln haben, zum Beispiel Fristen für einen Schadenrückkauf, besondere Tarifbedingungen oder abweichende Rückstufungstabellen. Prüfe deshalb deine Unterlagen, bevor du endgültig entscheidest.

Rabattschutz, Vollkasko und Premiumtarif ändern die SF-Klasse

Rabattschutz kann die Rückstufung verhindern, aber nur nach den Bedingungen deines Vertrags. Bei SF 12 in der Haftpflicht mit Rabattschutz bleibt der Verlauf im Beispiel nach einem Schaden bei SF 13, genau wie ohne Schaden. Die Mehrkosten im ersten Jahr betragen 0,00 €, über 5 Jahre ebenfalls 0,00 €.

Bei SF 10 mit 800 € Grundbeitrag zeigt der Rabattschutz denselben Effekt: Nach einem Schaden steht im nächsten Jahr SF 11. Der Beitragssatz sinkt von 40 % auf 38 %, der Jahresbeitrag von 320,00 € auf 304,00 €. Zusätzliche Kosten aus der Rückstufung entstehen in dieser Rechnung nicht.

Bei mehreren Schäden kann der Schutz anders wirken. Bei SF 25 in der Vollkasko mit zwei Schäden und Rabattschutz landet der Vertrag im Beispiel bei SF 12. Die Mehrkosten im ersten Jahr betragen 45,00 €, über 5 Jahre 200,00 €.

Auch ein milderer Tarif kann den Verlauf verändern. Bei SF 18 in der Haftpflicht, Premiumtarif und einem Schaden liegt die Rückstufung im Beispiel bei SF 7. Die Mehrkosten über 5 Jahre betragen 345,00 €. Entscheidend ist immer die Rückstufungstabelle, die zu deinem Tarif gehört.

Teilkaskoschäden wie Glas, Wild oder Diebstahl führen normalerweise nicht zu einer SF-Rückstufung. Vollkasko- und Haftpflichtschäden dagegen können deine SF-Klasse beeinflussen.

Typische Fehler bei der SF-Klasse vermeiden

Achte zuerst auf die richtige Sparte. Haftpflicht und Vollkasko haben eigene SF-Verläufe. Wenn du einen Vollkaskoschaden mit der Haftpflicht-Tabelle bewertest, kann das Ergebnis deutlich danebenliegen.

Häufige Stolperstellen:

• Du verwendest den Zahlbeitrag statt des 100-%-Beitrags. Der Rechner braucht den Grundbeitrag vor SF-Rabatt.
• Du nimmst an, dass jede SF-Klasse nach einem Schaden nur eine Stufe fällt. Die Rückstufung kann viel stärker sein.
• Du ignorierst den Zeitraum. Ein Unfall wirkt oft über mehrere Jahre nach, weil du ohne Schaden weiter aufgestiegen wärst.
• Du übersiehst Rabattschutz. Er kann die Rückstufung mindern oder vermeiden, gilt aber nur nach Vertragsbedingungen.
• Du verwechselst Versicherungswechsel mit Neustart. Deine SF-Klasse kann in der Regel an den neuen Versicherer gemeldet werden, der Beitragssatz kann trotzdem anders ausfallen.
• Du rechnest bei einer Übertragung der SF-Klasse zu grob. Ob und in welchem Umfang eine andere Person deine Klasse übernehmen kann, hängt von den Regeln des Versicherers und dem nachweisbaren Fahrverlauf ab.

Wenn du unsicher bist, nimm die Werte aus deiner letzten Beitragsrechnung und aus den Versicherungsbedingungen. Besonders der 100-%-Beitrag und die passende Rückstufungstabelle entscheiden über das Ergebnis.