Leasingrechner

Was berechnet der Leasingrechner beim Auto?

Der Leasingrechner trennt die Rate in zwei Teile: den Wertverlust bis zum Vertragsende und die Finanzierungskosten. Du gibst die Vertragsdaten ein - Listenpreis, Nachlass, Sonderzahlung, Laufzeit, Restwert, Zins und mögliche Nebenkosten - und bekommst daraus die monatliche Rate sowie Vergleichswerte wie Leasingfaktor, Gesamtkostenfaktor und echte Monatsbelastung.

Der Unterschied ist wichtig: Die angezeigte Monatsrate ist nicht automatisch deine volle Belastung. Eine Sonderzahlung wird am Anfang fällig, Überführung und Zulassung kommen oft außerhalb der Rate dazu. Deshalb kann ein Angebot mit niedriger Rate trotzdem teuer wirken, wenn am Anfang viel Geld fließt.

Im Beispiel mit 35.000 € Listenpreis, 5.000 € Sonderzahlung, 36 Monate Laufzeit, 15.000 € Restwert und 6 % Sollzins liegt die monatliche Leasingrate bei 528,69 €. Die echte Monatsbelastung liegt dagegen bei 667,58 €, weil die Sonderzahlung auf die Laufzeit verteilt wird. Die Gesamtkosten über die Laufzeit betragen 24.032,84 €. Davon entfallen 20.000,00 € auf den Wertverlust und 4.032,84 € auf Zinsen.

Wie funktioniert die Leasingrate Formel?

Die Leasingrate wird wie eine Finanzierung gerechnet, bei der am Ende ein Restwert stehen bleibt. In Worten lautet die Formel: Aus dem Barpreis abzüglich Sonderzahlung wird der abgezinste Restwert herausgerechnet. Auf den verbleibenden Betrag wird der Monatszins angewendet. Bei Zahlung im Voraus wird die Rate zusätzlich auf vorschüssige Zahlung umgestellt.

Die Formel lautet: Rate = (K − RW · q⁻ⁿ) · i ÷ (1 − q⁻ⁿ) ÷ q. Dabei ist K der Barpreis minus Sonderzahlung, RW der Restwert, i der Zins ÷ 1.200, q = 1 + i und n die Laufzeit in Monaten. Der Leasingfaktor ist Rate ÷ Listenpreis × 100.

Am Beispiel sieht der Rechenweg so aus: Finanziert werden 35.000,00 € minus 5.000,00 € Sonderzahlung, also 30.000,00 €. Der Monatszins beträgt 0,5000 %, q⁻ⁿ liegt bei 0,835645. Daraus ergibt sich eine Rate von 528,69 €. In der Rate stecken rechnerisch 416,67 € Wertverlust pro Monat und im Schnitt 112,02 € Zinsen. Der effektive Jahreszins nach PAngV liegt bei 6,17 %.

Wichtig an dieser Rechnung: Der Restwert ist kein Nebenthema. Je höher der kalkulierte Restwert im Vertrag ist, desto kleiner ist der zu finanzierende Wertverlust. Das kann die Rate deutlich drücken. Ob der Restwert später realistisch ist, ist eine andere Frage und hängt vom Vertrag und vom Fahrzeug ab.

Leasingrate berechnen: Sonderzahlung, Laufzeit und Restwert richtig einordnen

Eine Sonderzahlung senkt die Monatsrate, macht das Angebot aber nicht automatisch günstiger. Im Beispiel mit gleichem Restwert sinkt die Rate bei 36 Monaten von 680,04 € ohne Sonderzahlung auf 528,69 € mit 5.000 € Sonderzahlung und auf 377,33 € mit 10.000 € Sonderzahlung. Die niedrigere Monatsrate entsteht also vor allem, weil du einen Teil vorher zahlst.

Darum ist die echte Monatsbelastung oft aussagekräftiger als die Rate allein. Beim Beispiel mit 5.000 € Sonderzahlung stehen 528,69 € Monatsrate einer echten Monatsbelastung von 667,58 € gegenüber. Bei einem Angebot mit 60.000 € Listenpreis, 12 % Rabatt, 10.000 € Sonderzahlung, 60 Monaten und 25.000 € Restwert beträgt die Rate 495,40 €, die echte Monatsbelastung aber 662,07 €.

Auch die Laufzeit verändert die Rate stark. Im gleichen Beispiel mit 5.000 € Sonderzahlung liegt die Rate bei 24 Monaten bei 736,13 €, bei 36 Monaten bei 528,69 €, bei 48 Monaten bei 425,15 € und bei 60 Monaten bei 363,18 €. Eine längere Laufzeit verteilt den Wertverlust auf mehr Monate. Gleichzeitig läuft die Finanzierung länger, und du bist länger an das Fahrzeug gebunden.

Der Restwert sollte plausibel sein. Im Vertrag steht der kalkulierte Restwert. Zum Vergleich: Dreijährige Benziner erzielen laut DAT 63,4 % des Listenpreises, E-Autos 49,5 %. In den Beispielen liegen Restwerte etwa bei 42,9 %, 44,4 %, 45 % oder 55,3 % des Listenpreises. Solche Werte erklären, warum ähnliche Fahrzeuge sehr unterschiedliche Raten haben können.

Leasing Zinssatz berechnen: Was steckt in einer angebotenen Rate?

Du kannst den Rechner auch andersherum nutzen: Wenn Listenpreis, Sonderzahlung, Laufzeit, Restwert und Monatsrate bekannt sind, lässt sich der im Angebot steckende Zinssatz berechnen. Das ist hilfreich, wenn ein Angebot mit einer niedrigen Rate wirbt, aber der Zins nicht klar genannt wird.

Ein Beispiel: Bei 35.000 € Listenpreis, 5.000 € Sonderzahlung, 36 Monaten Laufzeit, 15.000 € Restwert und 399 € Monatsrate ergibt sich ein Sollzins im Angebot von -0,95 %. Der effektive Jahreszins liegt ebenfalls bei -0,95 %. Die Gesamtkosten über die Laufzeit betragen 19.364,00 €, der ausgewiesene Wertverlust 20.000,00 € und die Zinsen -636,00 €.

Ein negativer Zinssatz kann rechnerisch auftreten, wenn die angebotenen Zahlungen unter dem kalkulierten Wertverlust liegen. Das heißt nicht automatisch, dass das Angebot in jedem Punkt risikofrei oder günstig ist. Es kann zum Beispiel mit einem hohen Restwert, Händlerstützung, einem Rabatt oder anderen Vertragsbestandteilen zusammenhängen.

Ein anderes Angebot zeigt den Gegenfall: Bei 45.000 € Listenpreis, 5 % Rabatt, 7.500 € Sonderzahlung, 48 Monaten, 18.000 € Restwert und 499 € Monatsrate ergibt sich ein Sollzins von 6,28 % und ein effektiver Jahreszins von 6,47 %. Die echte Monatsbelastung liegt bei 655,25 €, weil die Sonderzahlung auf die Laufzeit verteilt wird.

Typische Fehler beim Leasing mit Anzahlung berechnen

Der häufigste Fehler ist der Vergleich nur über die Monatsrate. Eine Rate von 495,40 € kann günstiger aussehen als 656,35 €. Wenn bei der niedrigeren Rate aber 10.000 € Sonderzahlung eingerechnet sind, verschiebt sich das Bild. Deshalb solltest du zusätzlich echte Monatsbelastung, Gesamtkosten und Gesamtkostenfaktor ansehen.

Ein weiterer Fehler ist die Verwechslung von Leasingfaktor und Gesamtkostenfaktor. Der Leasingfaktor nutzt die Monatsrate und den Listenpreis. Beim Beispiel mit 528,69 € Rate liegt er bei 1,51. Der Gesamtkostenfaktor bezieht Sonderzahlung und Nebenkosten ein und liegt bei 1,91. Wenn du Angebote mit unterschiedlicher Anzahlung vergleichst, ist der Gesamtkostenfaktor meist näher an deiner wirklichen Belastung.

Achte außerdem auf Überführung und Zulassung. Diese Kosten sind oft nicht in der Rate enthalten, können aber Teil der Gesamtkosten sein. Im E-Auto-Beispiel mit 45.000 € Listenpreis, 10 % Nachlass, 3.000 € Sonderzahlung, 36 Monaten, 20.000 € Restwert und 2,99 % Sollzins beträgt die Rate 557,29 €. Durch 990 € Überführung und Zulassung steigt die echte Monatsbelastung auf 668,12 €.

Auch die Zahlungsweise zählt. Viele Leasingverträge werden vorschüssig gezahlt, also am Monatsanfang. Wird ein Angebot anders gerechnet, ist der Vergleich verzerrt. Für die Vertragsentscheidung ersetzt die Rechnung keine Prüfung der Bedingungen: Kilometerregelung, Schäden bei Rückgabe, Restwertgarantie und Sonderzahlung bei Diebstahl oder Totalschaden können die wirtschaftliche Bewertung verändern.