Privatinsolvenz

Was zeigt dir der Privatinsolvenz-Rechner?

Der Privatinsolvenz-Rechner schätzt, welcher Betrag aus deinem pfändungsrelevanten Monatsnetto in die Insolvenzmasse fließt, wie lange die Abtretungsfrist im Modell läuft und welches Budget rechnerisch für Forderungen bleibt. Du gibst dein bereinigtes Monatsnetto, Unterhaltspflichten, Forderungen, verwertbares Vermögen und ein eigenes Kostenbudget ein.

Der Rechner ersetzt keine Prüfung durch Gericht, Treuhänder oder Schuldnerberatung. Er bildet eine Modellrechnung ab. Sonderzahlungen, Unterhaltspfändungen, streitige Forderungen, Sperrfristen und Fragen zur Zulässigkeit eines erneuten Antrags werden nicht entschieden. Auch die Restschuldbefreiung selbst ist kein Rechenergebnis, sondern eine rechtliche Entscheidung im Verfahren.

Wie berechnet sich die Pfändung in der Privatinsolvenz?

Die Rechnung läuft in zwei Schritten. Erst wird aus dem pfändungsrelevanten Monatsnetto und den berücksichtigten Unterhaltsberechtigten der monatlich pfändbare Betrag nach Tabelle ermittelt. Danach wird daraus ein Verteilungsmodell gebildet: monatliche Pfändung mal Abtretungsfrist, dazu verwertbares Vermögen, abzüglich deines eingegebenen Kostenbudgets.

Beispiel: Bei 2.000 € pfändungsrelevantem Monatsnetto und 0 Unterhaltsberechtigten sind monatlich 288,82 € pfändbar. Bei 36 Monaten ergibt das eine Summe der Einkommensabtretung von 10.397,52 €. Wenn kein zusätzlich verwertbares Vermögen und kein Kostenbudget eingetragen sind, stehen im Modell 10.397,52 € für die Forderungen bereit. Bei 30.000 € Forderungen entspricht das einer rechnerischen Deckungsquote von 34,66 %, rechnerisch ungedeckt bleiben 19.602,48 €.

Das heißt nicht automatisch, dass genau dieser Betrag erlassen wird. Die Zahl zeigt nur, was bei unveränderten Eingaben im Verteilungsmodell nicht gedeckt wäre.

Die verwendete Pfändungstabelle gilt ab Juli 2026. Für die gesamte Laufzeit hält das Modell diese Tabelle, Einkommen und Familienverhältnisse konstant. Tatsächliche spätere Tabellenänderungen und Einkommensschwankungen sind damit nicht vorhergesagt. Ein Kostenbudget von 0 € bedeutet, dass Kosten fehlen; die ausgewiesene Deckung ist dann eine Obergrenze vor Kosten.

Wie wirken Unterhaltspflichten auf die Privatinsolvenz-Pfändung?

Unterhaltspflichten senken den pfändbaren Betrag, wenn sie im Verfahren tatsächlich berücksichtigt werden. Entscheidend ist nicht nur, ob du Kinder oder andere Angehörige hast. Es kommt darauf an, ob gesetzlicher Unterhalt tatsächlich gewährt wird. Eigenes Einkommen der unterhaltsberechtigten Person kann dazu führen, dass sie nicht oder anders berücksichtigt wird.

Der Unterschied ist in den Beispielen deutlich: Bei 2.500 € Monatsnetto und einer unterhaltsberechtigten Person sind monatlich 157,59 € pfändbar. Das verbleibende Netto liegt bei 2.342,41 €, die Summe der Einkommensabtretung bei 5.673,24 €. Bei 3.000 € Monatsnetto und 2 Unterhaltsberechtigten sind monatlich 192,94 € pfändbar, über 36 Monate 6.945,84 €.

Bei 2.200 € Monatsnetto und 3 Unterhaltsberechtigten zeigt das Modell 0,00 € pfändbar. Dann fließt aus dem laufenden Einkommen in dieser Rechnung nichts in die Verteilung.

Wann gelten 36 und wann 60 Monate Abtretungsfrist?

Die Abtretungsfrist wird im Rechner grundsätzlich mit 36 Monaten angesetzt. Der Start ist der Eröffnungsbeschluss, nicht die erste Beratung und nicht schon die Antragstellung. Wenn du ein Eröffnungsdatum einträgst, kann der Rechner ein rechnerisches Ende anzeigen. Ohne Datum bleibt das Ende offen.

Die längere Frist betrifft ein erneutes Verfahren, wenn bereits eine Restschuldbefreiung auf Grundlage eines nach dem 30.09.2020 gestellten früheren Antrags erteilt wurde. Dann rechnet der Privatinsolvenz-Rechner mit 60 Monaten. Bei 25.000 € Forderungen, 2.000 € Monatsnetto, 0 Unterhaltsberechtigten sowie jeweils 0 € Vermögen und Kostenbudget ergibt das 17.329,20 € Einkommensabtretung, eine Quote von 69,32 % und 7.670,80 € ungedeckte Forderungen.

Die Höhe deiner Schulden allein verlängert die Frist in dieser Modellrechnung nicht. Sie verändert vor allem die rechnerische Quote und den ungedeckten Rest.

Welche Fehler solltest du beim Privatinsolvenz-Rechner vermeiden?

Der häufigste Fehler ist die Eingabe des normalen Netto statt des pfändungsrelevanten Monatsnettos. Unpfändbare Bezüge gehören vorher herausgerechnet. Der Rechner ist kein Brutto-Netto-Rechner und bildet Sonderzahlungen nicht als eigenen Sonderfall ab.

Auch beim Vermögen solltest du nur verwertbares Vermögen eintragen. Gemeint ist der Nettoerlös nach vorrangigen Sicherungsrechten. Geschützter Hausrat und unpfändbare Gegenstände gehören nicht in dieses Feld. Im Beispiel mit 2.000 € Monatsnetto, 0 Unterhaltsberechtigten, 36 Monaten, 30.000 € Forderungen, 2.000 € verwertbarem Vermögen und 3.000 € Kostenbudget steigt die Masse zwar auf 12.397,52 €, für Forderungen bleiben nach Kosten aber 9.397,52 €.

Kosten solltest du nicht mit Erlass verwechseln. Eine Kostenstundung ist kein Kostenerlass. Wenn du ein Kostenbudget einträgst, mindert es im Modell zuerst das Verteilungsbudget für die Gläubiger.