Sparziel

Was macht der Sparziel-Rechner genau?

Der Sparziel-Rechner zeigt dir, welche Monatsrate du für einen gewünschten Betrag brauchst. Du gibst Zielbetrag, Startkapital, Laufzeit, Zinssatz, Zinsart und den Einzahlungszeitpunkt ein; bei einem Kaufkraftziel kommt die angenommene Inflation dazu. Nützlich ist das vor allem, wenn du prüfen willst, ob ein Ziel mit deinem Budget zusammenpasst.

Die folgenden Beispiele verwenden Monatsendzahlungen; falls nicht anders genannt, gilt ein effektiver Jahreszins. Die nötige Rate wird zur Zielerreichung auf volle Cent aufgerundet.

Wie wird die Sparrate berechnet?

Die Rechnung zieht zuerst das verzinste Startkapital vom Zielbetrag ab. Der verbleibende Betrag wird dann auf die regelmäßigen Monatszahlungen verteilt, inklusive angenommener Verzinsung. Bei monatlichen Einzahlungen am Monatsende wirkt der Zins auf frühere Raten länger als auf spätere.

Beispiel: Für ein Ziel von 10.000,00 €, ohne Startkapital, über 60 Monate und mit 3 % effektivem Jahreszins ergibt sich eine nötige Monatsrate von 154,85 €. Ohne Verzinsung wären es 166,67 €. Mit der Cent-Rate endet die Rechnung bei 10.000,36 €, davon sind 709,36 € Ertrag vor Steuer.

Was ändern Startkapital, Laufzeit und Rendite am Sparziel?

Startkapital senkt die nötige Rate, weil ein Teil des Ziels bereits vorhanden ist und zusätzlich mitverzinst wird. Bei 10.000 € Ziel, 1.000 € Startkapital, 60 Monate und 3 % Rendite brauchst du 136,90 € im Monat. Ohne Verzinsung wären es 150,00 €.

Eine längere Laufzeit entlastet die Monatsrate ebenfalls. Für 30.000,00 € mit 5.000,00 € Startkapital über 120 Monate und 3 % effektivem Jahreszins liegt die Rate bei 166,95 €. Die eigenen Einzahlungen inklusive Start betragen 25.034,00 €, der Ertrag vor Steuer 4.966,42 €.

Heutige Kaufkraft ist nicht dasselbe wie künftige Euro

Bei einem Ziel in heutiger Kaufkraft und positiver Inflation wird der nominale Zielbetrag angehoben. Die Rate steigt also, weil du am Ende mehr Euro brauchst, um die gleiche Kaufkraft abzubilden.

Bei 50.000 € heutiger Kaufkraft, 10.000 € Startkapital, 180 Monaten, 3 % Rendite und 2 % Inflation liegt das nominale Ziel am Ende bei 67.293,42 €. Dafür ergibt sich eine Monatsrate von 228,58 €. Wichtig: Die Rechnung erhöht den Zielbetrag, sie passt deine Rate später nicht automatisch an.

Typische Fehler bei der Berechnung der Sparrate

Verwechsle nominale Verzinsung mit effektivem Jahreszins nicht. Bei nominaler Verzinsung mit monatlicher Gutschrift wird anders gerechnet als bei einem effektiven Jahreszins.

Plane außerdem nicht so, als wären Rendite und Kosten sicher. Die Werte sind eine Modellrechnung mit konstantem Zins und gleichbleibender Monatsrate. Steuern, Produktgebühren und Kursschwankungen sind nicht enthalten. Gerade bei einem ETF-Sparplan kann das tatsächliche Endkapital deutlich schwanken; bei Tagesgeld ist die Rendite dafür meist variabel.