Frührente

Was zeigt dir der Frührente-Rechner?

Der Frührente-Rechner ordnet deinen gewünschten Rentenbeginn einem bestimmten Rentenweg zu: Altersrente nach 35 Jahren Wartezeit, Altersrente nach 45 Jahren Wartezeit oder Altersrente für schwerbehinderte Menschen mit 35 Jahren Wartezeit. Du gibst Geburtsdatum, gewünschten Beginn, Rentenweg, erfüllte Wartezeit, Entgeltpunkte und künftiges rentenversicherungspflichtiges Monatsentgelt ein.

Das Ergebnis ist eine Bruttobetrachtung. Du siehst den frühesten Beginn, den abschlagsfreien Beginn, den Regelaltersrentenbeginn, den dauerhaften Abschlag und die voraussichtliche Bruttorente im gewählten Szenario. Außerdem vergleicht die Rechnung die frühere Rente mit einer späteren Rente zur Regelaltersgrenze.

Wichtig: Die Wartezeit muss für genau diesen Rentenweg erfüllt sein. Die 45-Jahre-Wartezeit zählt anders als die 35-Jahre-Wartezeit. Zeiten der Arbeitslosigkeit kurz vor Rentenbeginn solltest du daher getrennt prüfen. Bei der Rente wegen Schwerbehinderung wird regelmäßig ein GdB mindestens 50 vorausgesetzt.

Wie berechnet der Frührente-Rechner den Abschlag?

Die Rechnung arbeitet mit dieser Logik: Entgeltpunkte am Rentenbeginn mal Rentenwert mal Zugangsfaktor. Der Zugangsfaktor sinkt bei einem vorgezogenen Beginn um 0,3 % je Abschlagsmonat. Der Abschlag bleibt dauerhaft in der Rente enthalten.

Ein Beispiel: Beim Geburtsdatum 1964-06-15, gewünschtem Beginn 01.07.2027, 35 Jahre Wartezeit, 40 EP zum Kontostand 2026-10-01 und 4.328,67 € weiterem Monatsentgelt ergeben sich 40,7500 EP am Beginn. Der Zugangsfaktor beträgt 0,856. Daraus wird eine Bruttorente von 1.483,18 € beim gewünschten Beginn.

Der früheste Beginn dieses Rentenwegs liegt in dieser Rechnung bei 01.07.2027. Abschlagsfrei wäre derselbe Rentenweg ab 01.07.2031. Der dauerhafte Abschlag beträgt 14,4 %, die Monatsminderung allein durch den Abschlag 249,51 €. Die spätere Vergleichsrente zur Regelaltersgrenze beträgt 1.902,77 €, wenn der gleiche relative Verdienst weiterläuft.

Vorzeitig in Rente mit 35 Jahren oder 45 Jahren Wartezeit

Bei der Altersrente mit 35 Jahren Wartezeit kann ein früherer Beginn möglich sein, aber mit Abschlag. Das sieht man im Beispiel für Jahrgang 1964: Beginn 01.07.2027, abschlagsfreier Beginn 01.07.2031, dauerhafter Abschlag 14,4 %.

Bei 45 Jahren Wartezeit funktioniert die Einordnung anders. In einem Beispiel mit demselben Geburtsdatum und Beginn 01.07.2029 ist der früheste Beginn zugleich der abschlagsfreie Beginn. Die Bruttorente beim gewünschten Beginn beträgt 1.817,73 €, der dauerhafte Abschlag 0 %. Die Vergleichsrente zur Regelaltersgrenze liegt bei 1.902,77 €.

Das heißt für deine Planung: Wähle den Rentenweg nicht nur nach dem gewünschten Alter aus. Entscheidend ist, ob die jeweilige Wartezeit nach den passenden Regeln tatsächlich erfüllt ist. Wenn du 45 Jahre auswählst, obwohl einzelne Zeiten dort nicht zählen, wäre das Ergebnis zu günstig.

Frührente bei Schwerbehinderung richtig einordnen

Für schwerbehinderte Menschen kann ein früherer Rentenbeginn möglich sein, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehört neben der 35-Jahre-Wartezeit regelmäßig ein GdB mindestens 50. Ohne diese Voraussetzung passt dieser Rentenweg nicht zu deiner Situation.

Im Beispiel mit Geburtsdatum 1964-06-15, Beginn 01.07.2026 und 40 EP beträgt die Bruttorente 1.517,11 €. Der früheste Beginn dieses Rentenwegs liegt bei 01.07.2026, der abschlagsfreie Beginn bei 01.07.2029. Der dauerhafte Abschlag beträgt 10,8 %, die Monatsminderung allein durch den Abschlag 183,69 €.

Ein anderes Beispiel zeigt die Grenze: Bei Geburtsdatum 1965-07-15 und gewünschtem Beginn 01.08.2026 nennt die Rechnung als frühesten Beginn 01.08.2027. Der gewünschte Beginn liegt damit zu früh. Bei Geburtsdatum 1965-01-15 und gewünschtem Beginn 01.01.2026 ist der früheste Beginn 01.02.2027.

Was bedeuten Aufholzeit und Rentenvergleich?

Die Aufholzeit vergleicht nur kumulierte Bruttorenten. Sie sagt, wann die höhere spätere Monatsrente die bis dahin erhaltenen früheren Bruttorenten rechnerisch eingeholt hat. Sie ist keine Empfehlung, wann du gehen solltest.

Im Beispiel mit Beginn 01.07.2027 summiert sich die frühere Bruttorente bis zum Regelaltersrentenbeginn auf 71.192,64 €. Danach wäre die Vergleichsrente zur Regelaltersgrenze höher. Die Aufholzeit beträgt 14,14 Jahre. In einem Beispiel mit 45 Jahren Wartezeit und Beginn 01.07.2029 beträgt die Aufholzeit 42,75 Jahre, weil die frühere Rente keinen Abschlag hat und nur der weitere Aufbau von Entgeltpunkten fehlt.

Nicht enthalten sind Arbeitslohn während des Weiterarbeitens, Steuern, Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Zinsen, Rentenanpassungen und Lebenserwartung. Auch künftige Entgeltpunkte sind nur ein Szenario. Der Vergleich arbeitet mit konstantem Rentenwert und vorläufigem Durchschnittsentgelt 2026.

Typische Fehler beim Frührente-Rechner

Achte besonders auf diese Punkte:

• Rentenweg verwechseln: 35 Jahre Wartezeit und 45 Jahre Wartezeit klingen ähnlich, werden aber nicht gleich gezählt.
• Gewünschten Beginn zu früh wählen: In einem Beispiel mit gewünschtem Beginn 2024-06-01 liegt der früheste Beginn erst bei 01.06.2025.
• Schwerbehinderung ohne passenden Nachweis ansetzen: Der Rentenweg setzt regelmäßig GdB mindestens 50 voraus.
• Brutto mit Netto verwechseln: Die angezeigte Rente ist keine Nettorente nach Steuern, Krankenversicherung und Pflegeversicherung.
• Aufholzeit als Entscheidung lesen: Sie vergleicht nur Bruttorenten und ersetzt keine persönliche Rentenauskunft.

Praktisch ist: Prüfe zuerst, welcher Rentenweg wirklich möglich ist. Danach kannst du verschiedene Beginne vergleichen und sehen, wie sich Abschlag, Entgeltpunkte und Bruttorente verändern.