Teilrente

Wie rechnet der Teilrente-Rechner?

Die Rechnung ist im Grundsatz einfach: Die monatliche Vollrente wird mit der gewählten Quote multipliziert. Der nicht gewählte Rest wird in diesem Moment nicht ausgezahlt. Bei einer Altersrente ist die frei gewählte Teilrente mindestens 10 % und höchstens 99,99 % der Vollrente möglich. Die Quote darf höchstens zwei Nachkommastellen haben.

Ein Beispiel: Bei einer monatlichen Vollrente von 1.800 € und einer gewählten Teilrente von 99,99 % ergibt sich eine monatliche Teilbruttorente von 1.799,82 €. Der derzeit nicht ausgezahlte Rentenbetrag liegt bei 0,18 €. Wenn zusätzlich ein Brutto-Hinzuverdienst pro Monat von 2.000 € eingegeben ist, zeigt die Rechnung Teilrente plus Brutto-Hinzuverdienst mit 3.799,82 € brutto im Monat.

Wichtig ist die Einordnung: Das sind Bruttowerte. Steuern sowie Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung aus Rente und Arbeitsentgelt sind nicht abgezogen. Der Rechner ersetzt deshalb keine individuelle Netto-Prognose. Er zeigt dir, wie die gewählte Rentenquote rechnerisch aufgeteilt wird und wie sich ein eingegebener Brutto-Hinzuverdienst daneben stellt.

Was bedeutet 99,99 Prozent Teilrente praktisch?

Die 99,99 Prozent Teilrente wird oft gewählt, weil sie fast die gesamte Altersrente auszahlt, aber formal keine Vollrente ist. Bei 1.800 € Vollrente bleiben nur 0,18 € derzeit nicht ausgezahlt. Bei 2.000 € Vollrente und 99,99 % Teilrente sind es 1.999,80 € Teilbruttorente und 0,20 € nicht ausgezahlter Rentenbetrag.

Das heißt aber nicht, dass diese Quote automatisch jede gewünschte Nebenwirkung auslöst. Eine 99,99-%-Teilrente allein garantiert weder Pflegebeiträge noch Krankengeld. Ob solche Punkte greifen, hängt von weiteren Voraussetzungen ab, die außerhalb dieser Rechenlogik liegen.

Auch der Hinzuverdienst verändert die Teilrente bei einer Altersrente in dieser Modellrechnung nicht. Seit 2023 begrenzt Hinzuverdienst die Altersrente nicht mehr. Wenn bei 1.800 € Vollrente, 99,99 % Teilrente und 1.000 € Brutto-Hinzuverdienst gerechnet wird, bleibt die Teilbruttorente bei 1.799,82 €. Zusammen mit dem eingegebenen Bruttoverdienst werden 2.799,82 € angezeigt. Bei 2.000 € Brutto-Hinzuverdienst sind es entsprechend 3.799,82 € brutto.

Teilrente mit 50 %, 75 %, 90 % oder 99 % vergleichen

Bei niedrigeren Quoten sieht man deutlicher, welcher Rententeil zunächst nicht ausgezahlt wird. Das kann sinnvoll sein, wenn du bewusst nur einen Teil der Altersrente abrufen willst. Der Rechner zeigt dann den ausgezahlten Teil, den nicht ausgezahlten Betrag und die Summe mit einem eingegebenen Brutto-Hinzuverdienst.

Beispiele aus typischen Rechnungen:

Mit Brutto-Hinzuverdienst wird der Arbeitslohn nur dazugestellt. Bei 1.800 € Vollrente, 90 % Teilrente und 2.500 € Brutto-Hinzuverdienst beträgt die Teilbruttorente 1.620,00 €. Die Summe aus Teilrente und Brutto-Hinzuverdienst liegt bei 4.120,00 €, der nicht ausgezahlte Rentenbetrag bei 180,00 €.

Wann vergleicht der Teilrente-Rechner frühen und späteren Rentenbezug?

Der zweite Rechenmodus ist enger gefasst. Er modelliert ein Stufenmodell für die Altersrente nach 35 Jahren Wartezeit mit Abschlägen bis zur Regelaltersgrenze. Dabei wird zuerst nur ein Anteil der Rente bezogen. Der zuerst bezogene Anteil behält seinen Zugangsfaktor. Nur der erstmals später bezogene Rest wird separat bewertet und kann weniger Abschlag bekommen oder nach der Regelaltersgrenze einen Zuschlag erhalten. Für einen Aufschub mit 0,5 % Zuschlag ist als abschlagsfreie Grenze ausschließlich die Regelaltersgrenze geeignet.

Ein Beispiel: Bei 1.800 € Vollrente, 50 % Teilrente, 24 Monate vor der Regelaltersgrenze und 24 Monate bis zum Bezug des verbleibenden Anteils zeigt die Rechnung 835,20 € monatliche Teilbruttorente. Zusammen mit 2.000 € Brutto-Hinzuverdienst sind das 2.835,20 € brutto. Die spätere volle Monatsbruttorente beträgt 1.735,20 €. Der spätere Mehrbetrag gegenüber sofortiger Vollrente liegt bei 64,80 €, die bis zum zweiten Beginn entgangene Bruttorente bei 20.044,80 €. Die statische Aufholzeit ab zweitem Beginn wird mit 25,78 Jahre angezeigt.

Diese Werte gelten nur unter den Eingaben der Rechnung. Zusätzliche Entgeltpunkte aus weiterer Arbeit, Rentenanpassungen oder Verzinsung sind nicht enthalten. Auch die 45-Jahre-Rente wird hier nicht als vorziehbare Variante behandelt.

Typische Fehler bei Teilrente und Hinzuverdienst

Der häufigste Fehler ist, Brutto und Netto zu vermischen. Der Rechner arbeitet mit Bruttorente und Brutto-Hinzuverdienst. Was tatsächlich auf dem Konto landet, hängt von Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen ab. Deshalb solltest du die Summe aus Teilrente und Bruttoverdienst nicht als verfügbares Einkommen lesen.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass jede Rentenart gleich behandelt wird. Die hier beschriebene frei gewählte Teilrente setzt eine Altersrente voraus. Sie ist keine Rechnung für eine Erwerbsminderungsrente. Außerdem müssen der Rentenanspruch und die konkrete abschlagsfreie Altersgrenze feststehen.

Auch beim Vergleich eines früheren Teilbezugs mit einem späteren Vollbezug solltest du genau auf die Eingaben achten. Bei 24 Monate früherem Start mit 70 % Teilrente ergibt die Rechnung 1.169,28 € Teilbruttorente und später 1.709,28 € volle Monatsbruttorente. Bei 12 Monate früherem Start mit 80 % Teilrente und 36 Monate bis zum Bezug des verbleibenden Anteils stehen 1.388,16 € Teilbruttorente und später 1.791,36 € volle Monatsbruttorente in der Rechnung. Das sind unterschiedliche Modelle, keine allgemeine Rangfolge für jede Person.